💰 退休金20倍法則完整解析
🤔 為什麼要存到「年開銷20倍」？
根據美國商學院教授實戰經驗，這個數字是經過精算的「安全門檻」。假設你：
- 每年生活費需要50萬
- 投資報酬率抓5%（扣除通膨）
- 每月穩定提領不傷本金
這時候就需要：
50萬 × 20倍 = 1,000萬退休金這樣每年提5%剛好是50萬，本金不會減少！
📈 三大關鍵計算要素
- 通膨怪獸要吃錢：雞排從35元漲到80元，錢變薄的速度比你想的快
- 醫療費用暴增：70歲後醫療支出是年輕時的3-5倍
- 長壽風險：台灣人平均餘命已達81.3歲，每4人就有1人活過90歲
🛠️ 實戰三步驟
步驟1：抓出真實開銷
把現在每月支出明細攤開，特別注意：
- 房貸是否已繳清
- 保險費會不會增加
- 娛樂旅遊預算
步驟2：計算魔法數字
用這個公式調整：
(年度總開銷 - 被動收入) × 20 = 所需退休金 舉例：
- 年花60萬
- 有房租收入12萬
- 計算：(60-12)×20=960萬
步驟3：投資組合配置
建議比例：
- 50%穩健型（ETF、債券）
- 30%成長型（全球股票）
- 20%現金部位
💡 達人私房建議
- 開源比節流重要：發展「睡覺也能賺錢」的系統
- 健康就是存款：省下的醫療費都是賺的
- 活用七二法則：72÷年報酬率=本金翻倍時間
- 設立防火牆帳戶：退休金專戶絕不挪用
🚨 常見迷思破解
- 迷思1：有房就不用存錢？
→ 房子不能當飯吃，還要繳稅金管理費 - 迷思2：勞保年金夠用？
→ 平均月領1.8萬，連付看護費都不夠 - 迷思3：孩子會養我？
→ 調查顯示75%子女無法負擔父母退休金
📆 不同年齡存錢策略
| 年齡層 | 重點行動 |
|---|---|
| 30-40歲 | 衝高收入來源 |
| 40-50歲 | 加速累積本金 |
| 50-60歲 | 調整風險比例 |
| 退休後 | 控制提領速度 |
⚠️ 注意「三不原則」
- 不跟會、不玩期貨
- 不借錢投資
- 不買不懂的金融商品
現在就行動！每拖延5年，退休金目標就要多存30%。記住：「最好的存錢時機是20年前，其次是現在！」