退休金怎麼存才夠用？達人親授「三階段理財法」

▍人生下半場理財重點大不同

年輕時玩股票、搞外匯可能很刺激，但過了50歲後真的要收心啦！根據金融調查，台灣人退休後平均得準備800-1200萬才夠用。先來檢視你的理財工具是不是太「衝」了：

理財方式	風險程度	變現速度	適合退休族？
股票	★★★★★	★★★★★	✕ 心跳加速型
基金	★★★☆☆	★★★★☆	△ 要看種類
定存	★☆☆☆☆	★★★★★	○ 基本配備
以房養老	★★☆☆☆	★☆☆☆☆	◎ 房產活用術

專家小提醒：超過55歲還玩期貨、外匯就像「高空彈跳沒綁繩」，建議把高風險投資比例壓到10%以下！

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▍銀髮族必學「懶人收租術」

被動收入不是年輕人的專利！這幾招特別適合退休族操作：

1. 0050/0056存股法

• 0050：跟緊大盤走勢，台積電、聯發科這些大咖公司自動幫你賺
• 0056：專挑發股息不手軟的企業，每年領錢領到笑
• 操作密技：用「菜市場阿嬤都能懂」的方式定期定額，大跌時加碼買零股

2. 反向抵押貸款實戰教學

自家房子別閒著！以房養老這樣玩最聰明：

• 60歲申請：月領3萬住到老，房子還是你的
• 關鍵重點：要留「養老備用金」付地價稅/房屋稅
• 防坑守則：比較3家銀行方案，選「可續住條款」最重要

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▍醫療開銷怎麼扛？新型保單挑選訣竅

健保DRGs制度實施後，住院天數變超短！傳統醫療險根本不夠看：

必買保單TOP3

1. 實支實付型：自費醫材/新式手術直接現金賠
2. 失能扶助險：確診失智症就月領3-5萬
3. 長照險：符合巴氏量表標準就啟動理賠

注意地雷：癌症險要選有「門診治療」給付的，化療不用住院也能賠！

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▍防詐騙神器「法律三層防護網」

全台每年有2.3萬件老人被詐騙案件！這樣做最保險：

第一層：安養信託

• 租金/退休金通通進信託帳戶
• 設定「專款專用」條款（例：每月最多提領3萬）
• 找子女+律師當監督人雙重把關

第二層：輔助宣告

• 醫師開立「輕度失智證明」
• 法律行為需監護人+本人共同簽名
• 適用情況：想買高價保健品時自動啟動把關

第三層：監護宣告

• 重度失智者的終極防護
• 連刷信用卡都要監護人同意
• 法院會指派社福單位定期訪視

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▍退休計算機實際試算

以55歲上班族為例，想在65歲退休需要準備多少？

項目	月花費	年支出
基本生活費	2.5萬	30萬
慢性病醫藥費	0.8萬	9.6萬
旅遊基金	–	12萬
緊急預備金	0.5萬	6萬
總需求	3.8萬	57.6萬

驚人真相：算上2.3%通膨，20年後每月5.7萬才夠用！達人推薦「三三三存錢法」：

1. 退休前10年：月存薪資1/3
2. 退休前5年：提高至薪資1/2
3. 退休後：動用本金不超過3%

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▍長輩最常踩的5大地雷

1. 把定存解約買未上市股票
2. 幫子女作保欠下千萬債務
3. 聽信「以房養老」推銷員說詞
4. 買儲蓄險忽略通膨吃本金
5. 沒規劃遺產稅導致子女爭產

最後叮嚀：每季找理專+律師做「財產健檢」，別讓辛苦錢變成別人的年終獎金！